El sector financiero se está transformando gracias a la entrada de nuevas tecnologías, normativas y modelos de negocio. Uno de estos modelos es el Open Banking o banca abierta, que permite intercambiar la información financiera de clientes con otras empresas a través de API. Pero, ¿cómo está exactamente transformando el Open Banking el mundo financiero?

Dando acceso a la información financiera de los clientes a terceros, se impulsa la competencia del mercado y la digitalización de la industria bancaria. Al compartir estos datos, las entidades financieras y las empresas pueden crear nuevas soluciones, personalizadas, eficientes y rentables acordes a las necesidades del sector y sus actores.

Descubre qué es Open Banking

En primer lugar, tenemos que entender qué es la banca abierta. Básicamente, es una iniciativa europea que permite a los usuarios compartir con terceros, proveedores de servicios, sus datos financieros de manera segura y controlada, a través de una API (interfaz de programación de aplicaciones) bancaria.

Al autorizar el uso de los datos bancarios, los proveedores financieros pueden mejorar sus productos y servicios. Por otro lado, ofrece un mayor control a los clientes, ya que, pueden elegir con quién compartir sus datos.

Para resumir, el Open Banking permite a los usuarios compartir datos financieros con terceros de forma segura, con el objetivo de: realizar operaciones, fomentar la innovación, mejorar las decisiones financieras y dar más control a los clientes.

Origen de la banca abierta

La Unión Europea siempre ha buscado la creación de un mercado único de pago, para ello deben regular los sistemas de pagos utilizados y las medidas para aumentar la seguridad de las transacciones dentro de los estados miembros. La creación de la banca abierta o el Open Banking se remonta al año 2015, cuando la Comisión Europea (CE) incluyó en su plan de acción esta iniciativa, después de analizar los beneficios y los riesgos de la apertura de los sistemas bancarios y financieros. La conclusión de este análisis destacó la importancia del intercambio de información entre los sistemas financieros, pero había que hacerlo seguro, lo que llevó a la aprobación de la PSD2 en 2018.

Desde entonces, la banca abierta ha continuado expandiéndose en todo el mundo, fomentando la apertura y la innovación en el sector financiero.

¿Cómo funciona el Open Banking o banca abierta?

Como hemos mencionado anteriormente, el Open Banking utiliza tecnologías que permiten el intercambio de datos financieros entre diferentes instituciones de manera segura. Pero, ¿cómo funciona el proceso de banca abierta?

1. Autorización del cliente: el cliente autoriza a compartir sus datos financieros con una entidad financiera. Se puede aprobar el intercambio de información de forma explícita del cliente o mediante un tercero que la gestione.
2. Solicitud de datos: una vez autorizado el acceso a sus datos financieros, la institución financiera envía una solicitud para acceder a la información.
3. Intercambio de datos: la institución financiera aprueba la solicitud y se envían los datos. Estos se pueden compartir de manera instantánea o de manera programada.
4. Procesamiento de datos: una vez que se han compartido los datos, se procesan con la finalidad de crear productos y servicios financieros adaptados a las necesidades de los clientes.
5. Presentación de los resultados: al terminar el procesamiento toda la información analizada se presenta al cliente en forma de informes, recomendaciones o productos/servicios financieros personalizados.

El Open Banking se basa en la colaboración. Sin la previa autorización de los clientes y el uso de sus datos de manera ética, no se podría fomentar una mayor competitividad e innovación en el sector financiero. Todas las partes involucradas consiguen hacer de la banca abierta algo beneficioso para el mercado.

Una vez realizado el intercambio, los proveedores externos que cuentan con la regulación y autorización del Banco de España para ofrecer estos servicios pueden utilizar la información para la agregación bancaria o la iniciación de pagos.

Agregación bancaria

La agregación bancaria es un proceso en el que se recopila y combina datos bancarios de múltiples cuentas y las recoge en una única plataforma o aplicación. Esto permite a los clientes, mediante aplicaciones de terceros, ver todos los saldos, transacciones y otros datos en un solo lugar, sin tener que acceder a cada cuenta bancaria por separado.

Iniciación de pagos

La iniciación de pagos permite a los clientes autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias, sin necesidad de una tarjeta de crédito o débito. En otras palabras, a un negocio o un proveedor puede iniciar un pago en nombre del usuario desde su cuenta bancaria, siempre y cuando el usuario haya dado su consentimiento.

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Ya sabemos cómo funciona el Open Banking, ahora pasemos a las ventajas que esta iniciativa tiene para los consumidores, los proveedores de servicios financieros y los reguladores.

¿Qué ventajas tiene el uso de Open Banking para los consumidores?

La banca abierta se enfoca en mejorar la experiencia del usuario. Gracias a que estos comparten su información bancaria, las entidades financieras pueden desarrollar soluciones a medida para sus necesidades.

1. Seguridad de la información: los reguladores han establecido normas y estándares para garantizar la seguridad y protección de los datos de los usuarios y fomentar la competencia justa entre los proveedores de servicios financieros.
2. Creación de soluciones financieras personalizadas: al tener una mayor información y control de los datos financieros del cliente, las empresas pueden crear una gama de servicios y soluciones financieras personalizadas, más eficientes y rentables para sus usuarios. Como, por ejemplo, soluciones de ahorro automatizadas, herramientas de gestión de deudas, préstamos, y servicios de inversión.
3. Mayor accesibilidad: contar con una amplia selección de servicios financieros y herramientas personalizadas, permite a los bancos ofrecer y recomendar a los clientes las mejores para sus necesidades, de manera rápida e informada.
4. Control de las finanzas personales: los clientes eligen con quién, el qué y durante cuánto tiempo comparten la información con los terceros.

¿Cuáles son los beneficios de la banca abierta para las empresas?

La banca abierta ofrece a las empresas una mayor eficiencia, personalización, competencia y seguridad en el mercado financiero, lo que puede mejorar significativamente sus operaciones e, indirectamente, la satisfacción del cliente.

1. Mayor innovación: las empresas fintech y otros proveedores de servicios financieros crean nuevas soluciones financieras y servicios personalizados basados en los datos financieros de los clientes.
2. Mejora de la eficiencia y reducción de costos: gracias a una mayor automatización y eficiencia de las soluciones, se reduce el tiempo y esfuerzo dedicado a los procesos de pagos.
3. Impulso a otras áreas: al aumentar la competencia y competitividad dentro del sector, las entidades financieras deben cambiar el enfoque. Centrándose en la creación de valor a través de otras áreas y servicios.
4. Acceso a una amplia gama de datos financieros: las empresas obtienen una visión más completa de las finanzas de sus clientes y pueden tomar decisiones coherentes e informadas.
5. Personalización de los productos y servicios financieros: el Open Banking ayuda a crear productos y servicios financieros personalizados para sus clientes.
6. Seguridad y protección de datos: el Open Banking está protegido con medidas de seguridad avanzadas y tecnologías de autenticación digital (biometría, doble autenticación, etc.)

¿Es seguro utilizar servicios de Open Banking?

La seguridad del Open Banking se presenta como una de sus ventajas. La banca abierta está diseñada para ser segura y proteger los datos financieros de los clientes.

Las empresas que pueden desarrollar este tipo de servicios AIS (Account Information Services o Agregación bancaria) o PIS (Payment Initiation Service o Iniciación de pagos) deben ser entidades reguladas por los bancos centrales, en España, están reguladas por el Banco de España y deben cumplir con varios estándares de seguridad y privacidad, como la PSD2. Además, bancos y otras entidades utilizan tecnologías avanzadas para salvaguardar de extraños los datos, como los procesos de doble autenticación y encriptación. Sí por qué quieres vender como los demás

Como cliente, eliges a los proveedores o aplicaciones que tienen acceso, la información que compartes y la duración de . Además, al realizar un pago, los proveedores deberán usar una autenticación reforzada (SCA) para autorizar el pago, lo que hace que la transacción sea completamente segura.

En resumen, Open Banking tiene el potencial de transformar y está transformando la prestación de servicios financieros. La colaboración entre los clientes y los proveedores de estos servicios es la clave para llegar a una mayor innovación, eficiencia y transparencia en el sector financiero. Incluso, seguir evolucionando hasta el Open Finance, el acceso total a los datos financieros: inversiones, seguros, préstamos, autoridades fiscales, fondos y otros servicios.

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